7 cuidados ao contratar seguro médico em 2026

Ao longo da minha carreira apoiando profissionais da saúde, médicos e gestores de clínicas, percebo que ainda existe muita dúvida sobre o verdadeiro papel do seguro. Na maioria das vezes, a escolha é feita sob pressão, após incidentes, denúncias ou até prejuízos já sofridos. É aí que surgem questionamentos como: “O que realmente é coberto?”, “Que diferenças há entre as apólices, e qual escolher?”. Meu intuito aqui é apresentar, a partir da minha experiência como advogado e consultor, os pontos práticos que podem mudar sua relação com o seguro e proteger de fato o seu patrimônio e sua reputação.

Com mudanças frequentes na legislação, no perfil dos pacientes e na complexidade da atividade médica, o cenário de riscos só cresce. Segundo levantamento do Conselho Federal de Medicina, entre 2013 e 2024 houve mais de 38 mil casos de violência contra médicos em ambiente de trabalho. Ou seja, a blindagem jurídica e a escolha criteriosa do seguro são uma necessidade, não luxo.

Entendendo o verdadeiro objetivo do seguro para clínicas

Frequentemente, escuto clínicas acreditando que o seguro serve apenas para cobrir furtos ou incêndios. Na prática, o universo é muito mais amplo e envolve a proteção de diferentes ativos: estrutura física, equipamentos, responsabilidade civil, danos morais, cyber ataques e questões trabalhistas. Seguro para clínicas vai além do que está previsto em lei; é instrumento central da gestão de riscos.

Proteção não deve ser apenas reativa, mas estratégica.

No projeto liderado por mim, Cassiano Oliveira, busco orientar clínicas a pensarem o seguro como parte da estratégia de continuidade do negócio, prevenção de litígios e conformidade ética. Sem isso, a clínica pode ficar à mercê de fatores imprevisíveis ou cláusulas contratuais desfavoráveis.

1. Avalie se o seguro proposto cobre as necessidades reais da sua clínica

Cada clínica é única. Muitas vezes, vejo propostas-padrão que ignoram diferenças fundamentais: o tamanho da equipe, volume de pacientes, tipos de procedimentos realizados, nível de exposição a responsabilidade civil e até o perfil dos pacientes atendidos.

• Clínicas odontológicas precisam proteger equipamentos caríssimos e sensíveis a rupturas elétricas.
• Clínicas de cirurgia plástica enfrentam risco acentuado de judicialização por insatisfação estética.
• Unidades com alto fluxo têm demanda maior por coberturas envolvendo danos morais e responsabilidade profissional.

Minha recomendação é: envolva gestor, médico responsável e contador na discussão. Apenas assim será possível ajustar coberturas, valores segurados e serviços adicionais (como assistência emergencial e defesa jurídica).

2. Analise cláusulas de responsabilidade civil médica e profissional

Segundo experiência própria, poucas clínicas leem detalhadamente as condições sobre responsabilidade civil médica. Este ponto merece atenção máxima.

Muitos seguros excluem eventos considerados “erro profissional” se não houver comprovação de culpa ou dolo.

Ou seja, cobrem apenas danos materiais, e não indenizações decorrentes de decisões médicas contestadas na esfera civil.

Além disso, nem todas as apólices oferecem custeio integral dos honorários advocatícios em processos judiciais, ou definem limites muito baixos para defesa em ações judiciais. O ideal é priorizar seguros que já incluam:

• Defesa judicial e administrativa em conselhos de classe;
• Cobertura para acordos extrajudiciais autorizados pelo segurado;
• Proteção contra danos morais, emergências e eventos súbitos;
• Opção para reembolso rápido, sem burocracias excessivas.

Nesse sentido, entender se a apólice cobre eventos anteriores à contratação (retroatividade) faz toda diferença para médicos e clínicas já estabelecidas. Essa retroatividade, quando oferecida, amplia bastante a proteção.

3. Compare coberturas acessórias e exclusões contratuais

Eu costumo chamar a atenção para as coberturas acessórias, que são frequentemente negligenciadas e, em casos específicos, salvam negócios. Cito alguns exemplos que já vi fazer diferença para clínicas:

• Cláusulas para roubo e danos elétricos em equipamentos sofisticados;
• Cobertura para perda de faturamento por interrupção das atividades;
• Proteção contra ataques cibernéticos e vazamento de dados de pacientes;
• Seguros pensados para pesquisa clínica, ainda pouco difundidos (menos de 3% das pesquisas clínicas possuem seguro, segundo levantamento da BMS Re);
• Cobertura de responsabilidade sobre terceiros no estacionamento ou áreas comuns da clínica.

Mas é justamente nas exclusões que mora o perigo. Já vi contratos que excluem danos decorrentes de pandemias, greves, eventos climáticos extremos e até falhas técnicas de equipamentos não homologados pelo Inmetro. Portanto, ler cuidadosamente as condições gerais e negociar exclusões abusivas é tarefa obrigatória. Aqui, muitas vezes, uma consultoria jurídica faz diferença.

4. Oriente-se pelo volume de procedimentos realizados e perfil assistencial

De acordo com dados da ANS, só em 2022, os planos de saúde realizaram 1,8 bilhão de procedimentos. E o número de consultas por beneficiário vem crescendo ano a ano. Este contexto intensifica a exposição de clínicas ao risco de eventos adversos e judicialização de casos.

Quanto maior o fluxo, maior o risco de incidentes inesperados.

Portanto, o volume de procedimentos e o tipo de assistência prestada deve nortear a escolha das coberturas e o valor segurado. Clínicas com alta rotatividade ou que executam procedimentos invasivos precisam de políticas robustas de proteção e atualização constante do valor segurado, para não ficarem subseguradas. É aquele velho ditado: seguro bem feito custa menos do que assumir prejuízo pelo não contratado.

5. Não negligencie aspectos legais e compliance

O seguro ideal não é apenas financeiro, mas também jurídico. A contratação deve ocorrer em consonância com as normas da Agência Nacional de Saúde Suplementar, Anvisa, conselhos de classe e legislações locais de funcionamento. Muitos esquecem, mas seguros contratados sem regularidade da documentação da clínica, alvarás, licenças ou em desacordo com a atividade fim podem ser questionados judicialmente e até considerados nulos.

Além disso, clínicas credenciadas a planos de saúde devem atentar para normativas sobre proteção de dados pessoais (LGPD), consentimento de pacientes e guarda digital de prontuários. Vazamentos ou extravios são cada vez mais alvo de processos cíveis e administrativos. Isso reforça a importância de seguir também práticas de advocacia preventiva associadas às apólices de seguro: uma atuação integrada é mais efetiva.

6. Inclua cobertura para eventos externos e causas indiretas

Clínicas estão sujeitas a eventos externos muito além do consultório, como acidentes de trânsito envolvendo veículos da empresa, transporte de pacientes, ou até sinistros no entorno (por exemplo, cortes de energia, inundações ou crimes na vizinhança). Segundo matéria da imprensa, o SUS contabilizou mais de 1,6 milhão de internações por sinistros de trânsito entre 2015-2024. Isso mostra como o ambiente fora da clínica também impacta sua rotina e finanças.

• Cobertura de automóveis próprios e de terceiros usados em trabalhos externos;
• Assistência em caso de interrupção forçada do funcionamento por acidentes coletivos;
• Cobertura para ferimentos, roubos e danos sofridos por visitantes ou acompanhantes.

Esses detalhes, muitas vezes, não aparecem nas apólices-padrão. Exija a inclusão no contrato, principalmente quando a clínica estiver localizada em zonas urbanas movimentadas ou regiões de risco elevado.

7. Fique atento à renovação, reajustes e eventuais carências

Já acompanhei clínicas que optaram pelo seguro “mais barato” no primeiro ano, mas tiveram grandes surpresas no reajuste da renovação, ou ainda descobriram carências e franquias mal explicadas apenas quando precisaram acionar a seguradora.

Informe-se sobre política de reajuste, índice utilizado (IPCA, IVG-R, etc.), comunicação prévia de aumentos e possibilidades de portabilidade. Evitar surpresas começa com transparência desde a negociação do primeiro contrato.Questione também como ocorre o atendimento emergencial em caso de sinistro: alguns seguros só autorizam empresas terceirizadas, enquanto outros permitem contato direto com a seguradora e até reembolso simplificado de despesas emergenciais.

Leia as regras sobre franquias: um valor muito alto pode inviabilizar o uso do seguro em situações corriqueiras. Na dúvida, prefira contratos que equilibrem prêmio mensal acessível e franquia razoável.

Uma abordagem integrada: blindagem jurídica e prevenção de litígios

Não é raro receber consultas de clínicas que só buscaram orientação jurídica após passarem por processos judiciais ou sofrerem grandes perdas financeiras. Por isso, defendo sempre uma abordagem preventa e integrada: combinar seguro sob medida com compliance, revisão de protocolos internos, treinamento da equipe e acompanhamento regular de mudanças legislativas.

Em conteúdos anteriores, mostrei no blog sobre seguro jurídico para médicos e no guia sobre responsabilidade civil como a proteção deve ser ampla, combinando seguro com prevenção ativa. Também discuto temas de judicialização na medicina e estratégias efetivas de proteção patrimonial para médicos e clínicas.

Planejar é, acima de tudo, garantir a sustentabilidade do seu negócio de saúde.

Buscar um seguro que realmente responda às necessidades da sua clínica não deve ser visto como despesa, mas como pilar de uma gestão inteligente. E, como sempre reforço nos projetos que lidero, integrar soluções jurídicas, contábeis e de gestão é o que diferencia clínicas seguras e profissionais preparados para o futuro.

Conclusão

No cenário crescente de judicialização, riscos trabalhistas, ataques cibernéticos e exigências regulatórias, contratar um seguro não se trata apenas de cumprir requisito formal. É assumir o controle do seu negócio e garantir tranquilidade para focar no que realmente importa: cuidar dos pacientes.

Se sua clínica ainda não revisou suas apólices ou se depara com dúvidas recorrentes sobre cláusulas ou tipos de coberturas, recomendo buscar orientação especializada. Conheça as soluções em gestão e blindagem jurídica desenvolvidas por mim, Cassiano Oliveira, e veja como é possível somar estratégia, segurança e legalidade no dia a dia da sua clínica.

Perguntas frequentes sobre seguro para clínicas

O que é seguro para clínicas?

Seguro para clínicas é um contrato que garante proteção financeira, patrimonial e jurídica contra diferentes tipos de riscos aos quais clínicas estão sujeitas. Ele costuma englobar cobertura para danos em estrutura e equipamentos, responsabilidade civil médica, danos morais, cyber riscos e, em alguns casos, perdas por interrupção das atividades, garantindo tranquilidade ao estabelecimento de saúde diante de incidentes, processos e acidentes.

Como escolher o melhor seguro para clínica?

A escolha do melhor seguro parte de uma análise personalizada da realidade da clínica, avaliando porte, perfil de procedimentos realizados e exposição a riscos. Leia atentamente as coberturas, os limites, franquias, carências e exclusões. Envolva gestor, médico responsável e profissional jurídico e não foque apenas no custo do prêmio, mas na qualidade da proteção. Busque sempre integrar o seguro com estratégias de prevenção de litígios e atualização regular da apólice.

Quanto custa um seguro para clínicas?

O valor do seguro para clínicas pode variar conforme tamanho, localização, coberturas contratadas e nível de exposição a riscos. Clínicas pequenas podem contratar seguros acessíveis, enquanto grandes estabelecimentos, hospitais-dia ou clínicas especializadas podem pagar valores mais elevados. O custo aproximado gira entre 0,8% a 3% do valor segurado ao ano. O ideal é solicitar simulação personalizada, sempre considerando também a reputação da seguradora e as particularidades da atividade médica.

Quais coberturas são mais importantes?

Entre as principais coberturas estão: danos a equipamentos, incêndio e roubo, responsabilidade civil médica/profissional (inclusive custeio de defesa em processos judiciais), danos morais e materiais a terceiros, proteção a dados (cyber), interrupção das atividades, eventos climáticos e acidentes com funcionários/pacientes. Avalie sempre quais dessas se encaixam na realidade da sua clínica, lembrando de adaptar conforme o perfil assistencial.

Vale a pena contratar seguro para clínica?

Sim, vale muito a pena contratar seguro para clínica, pois ele pode evitar prejuízos grandes, proteger o patrimônio, minimizar o impacto de ações judiciais e garantir a continuidade dos serviços em caso de sinistros. O seguro torna-se ainda mais relevante frente ao aumento da judicialização, exigências fiscais e sanitárias e a necessidade constante de proteger informações e ativos sensíveis.

Quer entender como a sua clínica pode ser mais protegida e alinhada às melhores práticas jurídicas? Entre em contato comigo, Cassiano Oliveira, e descubra como a gestão estratégica pode fortalecer seu negócio de saúde e sua tranquilidade como profissional!